Cada día son más las resoluciones judiciales que apoyan a los consumidores frente a las entidades bancarias en cuanto a la reclamación de cláusulas abusivas. Ejemplos de estas son la comisión de apertura, la cláusula suelo, el IRPH, los gastos de la hipoteca, las hipotecas multidivisa y los vencimientos anticipados. En este artículo nos centraremos en la comisión de apertura, también reclamable a los bancos. Por lo tanto, sí que se considera abusiva esta comisión de apertura que cobran los bancos a los consumidores.

¿Qué es la comisión de apertura?

Es un pequeño porcentaje de dinero sobre la totalidad del préstamo hipotecario que la entidad bancaria cobra a los consumidores. Esto es cobrado por el banco en concepto de gastos administrativos y de gestión.

¿Cuál es ese porcentaje y de que depende?

Depende de si la hipoteca es de tipo fijo o variable. En las hipotecas de tipo variable dicho porcentaje está entre el 0% y el 1%. Y en las hipotecas de tipo fijo; entre el 0% y el 3%.

¿Quién paga la comisión de apertura?

El cliente que ha adquirido la hipoteca. En muchas ocasiones, el banco no le informa de su existencia, cuantía y con que servicio real se corresponde.

¿En qué momento se procede el pago de la comisión?

Se paga justo cuando se concede la hipoteca, cuando está firmada en Notaria.

Pero ¿se puede reclamar dicha comisión?

Sí, puedes recuperar la comisión de apertura cuando no se haya informado al consumidor de la existencia de esta o no se corresponda con un servicio real del banco. Esta afirmación esta justificada por el TJUE (http://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf?text&docid=228668&pageIndex=0&doclang=es&mode=req&dir&occ=first&part=1&cid=9794467)

Ejemplos reales de la reclamación de la comisión de apertura:

31/10/2020: Un juzgado asturiano declaró nula este tipo de cláusulas y condena a un banco a devolver el dinero cobrado. Y, además, también obliga a pagar los intereses desde la fecha de cobro de la comisión de apertura. En total, la entidad bancaria tiene que devolver unos 1148 euros más intereses al cliente. Este tipo de sentencias provocan que se produzcan cada vez más reclamaciones por este hecho. También señala que en muchos casos esta comisión es uno de lo mayores gastos del préstamo hipotecario, después del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

7/11/2020: Un juzgado alicantico declaró la nulidad de la cláusula de comisión de apertura, entre otras muchas cláusulas abusivas. En esta sentencia se obliga a la entidad bancaria a abonar al cliente 1 869 euros más los intereses legales y le impone las costas también. En concepto de comisión de apertura (0,9 %) se ordena un reintegro de 800 euros. El juez justifica dicho importe debido a que la comisión no se corresponde con un servicio autónomo y previo efectuado por el banco.

Si eres una de las muchas personas que tiene una hipoteca, desde ABOGALIS le hacemos una consulta gratuita para comprobar si tiene derecho a que las entidades bancarias le devuelvan el dinero que le corresponde, por los cobros de cláusulas abusivas. Para ello contacte con nuestros profesionales a través de Abogalis.

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De todos es sabido que los bancos ante la debacle que supuso y está suponiendo la nulidad de las cláusulas suelo y las cláusulas de gastos, decidieron compensar sus “pérdidas” incorporando comisiones bancarias hasta por respirar.

Y no es que hayan creado nuevas comisiones bancarias, sino que en la gran mayoría de los casos lo que han hecho ha sido incrementarlas o ampliar su aplicación.

Por ejemplo, algunas entidades nos cobrarán una comisión de tres euros cada vez que queramos ingresar una cuota de la comunidad de propietarios en ventanilla, aunque seamos clientes (salvo que lo hagamos por transferencia bancaria o banca electrónica, según los casos).¿Un poquito caro, no?

Otras comisiones bancarias que se nos aplican son aquellas denominadas por “reclamación por posición deudora” o “gestión de cobro”, que según los casos pueden suponer entre 15 y 45 euros, a los que deberá añadirse el correspondiente interés de demora.

Si tenemos tiempo y ganas, podemos dedicarnos a revisar todo lo pagado en comisiones bancarias a lo largo de un año y veremos que esas “pequeñas cantidades” pueden suponer la diferencia entre poder cambiar la tele del salón, ponerle ruedas nuevas al coche, pagar la comunión del niño o la niña…

O sea, un pico. Y un dinero que además es nuestro y de nuestras familias, no del banco.

Pero no nos hagamos muchas ilusiones. Para reclamar las comisiones indebidas, es decir, las que no se corresponden con un servicio prestado o un gasto realmente efectuado por el banco (la mayoría) deberíamos de estar en alguna de estas situaciones:

• Que tengamos la nómina o pensión domiciliada en el banco.
• Si tenemos una cantidad de dinero importante depositada en una cuenta corriente o de ahorro, o en cualquier otra forma de depósito.
• Cuando nos han cobrado comisiones por servicios que no se han prestado de manera efectiva.
• Si no nos avisan con la suficiente claridad y antelación.
• Y esta es la mejor de todas: algunos bancos (o mejor dicho todos) nos obligan a abrir con ellos al menos una cuenta si queremos tener una hipoteca o un depósito y, claro, nos aplican los correspondientes gastos y comisiones por ello.

En la propia web del Banco de España podemos leer lo siguiente:

“Cuando las cuentas se mantienen por imposición de la identidad o cuando son utilizadas exclusivamente para abonar los intereses de un depósito o para dar servicio a un préstamo hipotecario no corresponde a los clientes correr con los gastos de ninguna comisión por mantenimiento o administración. Ciertamente, tales situaciones conducen al absurdo de que el cliente tenga que pagar por cumplir una obligación -como la apertura de una cuenta para facilitar la gestión de la entidad- que la propia entidad le impuso en interés propio, lo cual es claramente contrario al principio de reciprocidad y a las buenas prácticas y usos bancarios”

Capítulo aparte merecen otro tipo de comisiones que aplican habitualmente los bancos, fundamentalmente cuando pedimos un préstamo personal o un préstamo hipotecario.

En este caso las cantidades suelen ser mucho mayores, al aplicarse un porcentaje sobre el importe solicitado, en concepto de “comisión de estudio”, “comisión de apertura” o cualquier otra denominación.

Sea cual fuera nuestro caso, los expertos aconsejan iniciar un proceso de reclamación al banco “en son de paz” o “por las buenas” para después dirigirnos a correspondiente servicio de Atención al Cliente, Defensor del Cliente o figura similar, con la esperanza de que accedan a nuestra petición y, en caso de no recibir respuesta o que esta sea negativa, ponernos en manos de un profesional que estudie nuestro caso y nos oriente sobre los pasos que debemos seguir.

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